В России можно законно продать кредитный автомобиль, даже если он заложен как движимое имущество. Речь идет не о потребительском кредите, когда заемщик берет деньги у банка на неопределенные нужды, а затем с этих денег покупает авто. В этом случае продажа автомобиля — простая процедура.
Условия автокредита более строгие: паспорт транспортного средства остается у кредитора, а владелец теряет право продавать залоговый автомобиль без согласия банка. Однако если сообщить банку-кредитору о намерении продать машину, он предложит помощь — подберет варианты рефинансирования или даст разрешение на продажу авто.
Почему банк забирает ПТС
Банк заинтересован в полном погашении заемщиком своего кредита. Если его автомобиль находится в залоге — это гарантия, что владелец выполнит финансовые обязательства и выплатит сумму целиком и в срок. Забирая бумажный ПТС, банк-кредитор получает возможность контролировать действия заемщика, лишая его возможности совершить сделку по продаже кредитного авто. После погашения автокредита паспорт возвращают в руки владельца.
В электронную же версию документа вносится специальная отметка, ограничивающая действия владельца по продаже авто. Электронный знак снимается, когда владелец гасит кредит.
В редких случаях ПТС остается у заемщика, но это не значит, что можно без уведомления банка начать искать покупателя на автомобиль. Заключение договора купли-продажи в этом случае противозаконно, а ответственность ложится на плечи как продавца машины, так и покупателя.
Варианты продажи залогового авто
Есть несколько способов совершить законную сделку. Все они подразумевают участие банка-кредитора — в большей или меньшей степени. Рассмотрим некоторые из них.
- Аукционные торги.
Банк может самостоятельно продать автомобиль, выставив его на торги, по желанию заемщика. При продаже авто на торгах сумма вырученных денег редко погашает задолженность полностью — машину продают сильно дешевле ее рыночной стоимости. Заемщику придется найти деньги на погашение остатка долга самому.
- Погасить кредит досрочно.
Если погасить задолженность раньше срока, не придется заниматься подготовкой документов и поиском покупателя на кредитный автомобиль. Важно соблюсти условия по досрочному погашению долга, прописанные в договоре автокредита. Тогда банк отдаст ПТС законному владельцу, а тот сможет продать машину по выгодным для него условиям.
- Перенести залог на другое имущество.
Если у заемщика во владении есть другое ликвидное имущество — ценные бумаги, недвижимость, другой автомобиль — то залог можно перенести на него. Банки часто одобряют замены, если заемщик предлагает в залог имущество более ценное, чем кредитный автомобиль.
- Изменение условий автокредита.
Рефинансировать автокредит значит взять новый кредит, чтобы избавиться от старого. Процедура подразумевает смену условий на более выгодные для заемщика. Например, снижение процентной ставки на две процентные единицы и более.
- Продать авто через салон.
Если владелец решил купить новое авто, но кредит за старое еще не выплачен, автосалон может сам заняться этим вопросом. Участие владельца минимальное — салон сам готовит документы и договаривается с банком. Заемщик покупает новый автомобиль и продолжает выплачивать кредит, но уже за новый автомобиль.
Продать автомобиль можно и самостоятельно, получив разрешение банка. Сделать это можно тремя способами.
- Переоформление автокредита на покупателя.
Для потенциального покупателя это надежный способ уберечь себя от обмана. Заемщик в этом случае должен найти, кому продать кредитное авто, и обратиться в банк для переноса автокредита на другого человека. Когда банк даст одобрение, новый владелец переводит заемщику сумму, которую тот уже отдал банку за авто, а остаток выплачивает банку-кредитору. ПТС переходит новому владельцу после погашения долга.
- Посредничество банка.
Если банк участвует в сделке, заключается трехсторонний договор. Банк выступает в качестве посредника и гаранта. В этих случаях банк взимает процент за участие — 1-3% от общей суммы сделки. Комиссию оплачивает бывший владелец машины.
- Доверенность на будущего владельца.
Заемщик с согласия банка самостоятельно ищет покупателя на кредитное авто. Вместе с будущим владельцем оформляют доверенность у нотариуса. Покупатель переводит продавцу деньги за машину, а тот расплачивается с банком по кредиту. Когда долг погашен, банк возвращает клиенту ПТС, которое тот передает в руки нового владельца автомобиля.
Если машина была куплена на деньги с нецелевого кредита, продавать его можно, даже если долг еще не погашен. Заемщику не нужно уведомлять банк, потому что машина не была использована как залоговое имущество.
Выводы
Продавать кредитный автомобиль в России можно при соблюдении ряда условий. Если авто заложено, важно обязательно сообщить банку о намерении его продать. В противном случае действия заемщика будут считаться противозаконными и повлекут наказание. По законодательству РФ продажа залогового имущества без согласия кредитора наказывается штрафом, а в некоторых случаях влечет уголовную ответственность.
Если заемщик попытается продать кредитное авто по поддельному ПТС (или копии из ГИБДД), такое действие будет расценено как мошенничество. Наказание за подобное преступление — штраф до 300 тысяч рублей, исправительные работы или лишение свободы на срок до 5 лет.
